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Hipotecas

Las Condiciones Que Debe Cumplir El Cliente Para Conseguir La Mejor Hipoteca Mixta De ING

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ING es uno de los bancos más competitivos del momento en materia de hipotecas. 

La entidad está comercializando actualmente la Hipoteca Naranja Mixta, destinada a la compra de vivienda habitual, que en líneas generales es barata, no tiene comisiones y ofrece margen al cliente en lo que se refiere al plazo de contratación.

En concreto, este préstamo establece un tipo de interés fijo del 1,9% TIN durante los primeros 10 años, que a partir de ese momento se reconvierte en euríbor + 0,79% (2,56% TAE), con las máximas bonificaciones. Es decir, si el cliente domicilia sus ingresos en el banco y contrata los seguros de hogar y vida. En el caso de que no se cumplan esas condiciones, el tipo de interés escala hasta el 2,7% durante los primeros 10 años y, a partir del undécimo año, pasa a euríbor + 1,59% (2,73% TAE).

Los tipos de interés son ligeramente más altos que los que aplicaba el banco hasta ahora. En concreto, ha aumentado en 20 puntos básicos el interés del plazo fijo (hasta ahora se situaba en el 1,7% con bonificaciones y en el 2,5% sin bonificaciones). Los expedientes que se generaran antes de este 13 de mayo mantendrán las condiciones anteriores. 

Independientemente de las bonificaciones, durante el tramo variable las condiciones se revisarán cada seis meses.

Otra de las características más destacadas de esta hipoteca es que no tiene comisiones, ni de apertura, subrogación, cambio de condiciones o amortización anticipada, ya sean desembolsos parciales o por cancelación total. Además, permite financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda habitual, siempre que la hipoteca sea de un importe de al menos 50.000 euros.

En cuanto al periodo de contratación, la entidad es flexible en los plazos: puede firmarse a un plazo de entre 11 y 40 años. La única condición es que la suma de la edad del titular y el plazo contratado no supere los 75 años.

Por último, y en lo que se refiere a los gastos de formalización de la hipoteca, ING libra al cliente de asumir el coste de la tasación de la vivienda, siempre y cuando la operación salga adelante.

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El Interés Medio De Las Nuevas Hipotecas Sube En Abril Y Toca Máximos De 13 Meses

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El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos para hipotecas se colocó en el 1,54% en abril, según los datos del Banco de España recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Así, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades en España aumentó en comparación con el 1,513% de marzo y el 1,48% de un año antes. Se trata de su mayor nivel desde marzo de 2021, cuando se registró un tipo medio del 1,571%. Una subida que ya precedían los expertos. 

En este contexto, el euríbor a 12 meses cerró el mes de abril en el 0,013%, su primer valor positivo en más de seis años. Además, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas ha seguido al alza en mayo y ya sitúa su media mensual provisional en torno al 0,24%.

Por su parte, el tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro fue del 1,53% (referido al mes anterior).

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Hipotecas

Caixabank: Los Hogares Destinarán Más Del 36% De Su Renta A Pagar La Hipoteca En 2023

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Vuelco en las previsiones del mercado hipotecario como consecuencia de la guerra en Ucrania, que ha aumentado la tensión inflacionista en Europa, y ante el más que probable giro en la política monetaria del BCE. La esperada subida de tipos oficiales ya ha empujado al euríbor a positivo por primera vez en seis años, lo que supondrá un mayor esfuerzo hipotecario para los hogares. Caixabank prevé que los hogares tengan que dedicar un 36,6% de los ingresos a pagar la hipoteca a cierre de 2023.

La más que probable subida de los tipos de interés oficiales a partir de este verano podría afectar tanto a la demanda de vivienda como al esfuerzo hipotecario que hacen las familias por pagar su cuota todos los meses. Los mercados financieros esperan que la escalada a positivo del euríbor del pasado abril se mantenga en los próximos meses, “si bien los aumentos serán graduales y hay que tener en cuenta que se parte de niveles de tipos muy bajos”, afirman desde Caixabank Research.

“Un aumento de los tipos de interés podría quitar algo de dinamismo a la demanda residencial al elevar el esfuerzo hipotecario para adquirir una vivienda”, afirman desde la firma de análisis de la entidad. 

Según el cálculo del esfuerzo hipotecario teórico, estadística publicada trimestralmente por el Banco de España, pero de la que Caixabank realiza previsiones, el aumento de los tipos de interés hipotecarios incrementará la ratio de esfuerzo en alrededor de 3,2 puntos porcentuales en los dos próximos años, pasando del 33,4% de los ingresos del hogar a cierre de 2021 hasta el 36,6% en el cuarto trimestre de 2023.

El esfuerzo hipotecario teórico mide el porcentaje de renta que el hogar mediano debe destinar para pagar el importe de las cuotas hipotecarias en el primer año tras la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo estándar por el 80% del valor de la vivienda.

“Se trata de un aumento considerable, aunque la ratio todavía se encuentra lejos de los niveles alcanzados durante la crisis inmobiliaria”, destacan desde el centro de investigación de Caixabank, cuando en el pico del boom inmobiliario se llego a alcanzar una media del 54,6%.

Pero la situación puede que no quede ahí, ya que estudio refleja que “los mercados financieros descuentan una actuación algo más agresiva del BCE” y esperan que el tipo de interés euríbor a 12 meses se sitúe en el 1,06% a finales de este año y en el 2% a finales de 2023, lo que supondría alcanzar una ratio de esfuerzo de hasta el 39,2% a finales de 2023.

Desde Caixabank también advierten que, dada la mayor contratación de hipotecas a tipo fijo, de más del 60% en 2021, la subida de tipos tendrá un impacto limitado en los hogares recientemente hipotecados.

Caixabank Research
Caixabank Research

Aumento del precio de la vivienda en un 3,5%

Otra de las previsiones de Caixabank se dirigen a un nuevo incremento de los precios de la vivienda que alcance el 3,5% en 2022, “en parte por el alza de los costes de construcción”, aunque estiman que a partir de 2023 vuelva a un crecimiento más moderado.

“Este aumento se verá prácticamente compensado por el avance de la renta bruta disponible del conjunto de los hogares, dado que la creación de empleo seguirá siendo notable a pesar de la reciente revisión a la baja por el impacto de la guerra en Ucrania”, concretan.

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Hipotecas

Hipoteca Joven: Cómo Son Los Préstamos Que Contrata La Generación 'millennial'

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La generación ‘millennial’, formada por los nacidos entre 1980 y 1995, rozan o superan ya los 30 años y, como es lógico, muchos de ellos aspiran a tener su primera vivienda en propiedad. Conscientes de ello, muchos bancos ofrecen productos diseñados de forma específica para este colectivo.

Es lo que se denomina como “hipoteca joven” y presenta una serie de características que las hace especialmente atractivas para los menores de 35 años. En general, estos préstamos permiten financiar más de un 80% de la casa, cuentan con plazos de amortización más largos y suelen estar asociados a más productos. Repasamos las características y cuándo conviene contratar uno: 

¿Qué es una hipoteca joven?

Una hipoteca joven es un producto hipotecario que, entre sus requisitos, destaca que el titular de la misma debe ser menor de una determinada edad. Por lo general, menores de 36 años. Esto la convierte en un producto hipotecario con unas características propias que, por lo general, se adaptan muy bien a este colectivo. 

¿Cómo son las hipotecas jóvenes de la generación ‘millennial’?

Las hipotecas para jóvenes tienen en cuenta una serie de características propias de este rango de edad. Si bien es cierto que no siempre son comunes a todas las personas de esta generación que quieren comprar su primera vivienda, sí que se puede decir que son comunes a la mayoría de ellas que va a pedir una hipoteca a un banco.

En este sentido, las principales características de las hipotecas para los jóvenes que están solicitando hipotecas actualmente son las siguientes:

Financiación de más del 80% del precio de la vivienda

Por lo general, la mayoría de las hipotecas ofrece un capital equivalente al 80% del precio de la vivienda. Sin embargo, en el caso de las hipotecas para jóvenes, lo más común es que esta cantidad de capital sea superior. En torno al 85% o 90% y, en algunos casos muy excepcionales, incluso hipotecas al 95%. El motivo de esta mayor financiación está claro: la mayoría de personas de la generación ‘millennial’ no lleva en el mercado laboral tanto tiempo como para haber podido ahorrar dinero suficiente como para asumir una entrada que suponga el 20% del precio de la vivienda.

Plazos de amortización de 30 años o más

Otra de las características más comunes en la mayoría de estas hipotecas para jóvenes es que ofrecen plazos de amortización muy largos: de 30, 35 o, incluso, 40 años en algunos casos. Esto se debe a que, al tratarse de personas jóvenes, todavía tienen por delante una larga vida laboral, lo que permite que los bancos consideren seguros este tipo de préstamos aunque sean tan a largo plazo.

Cuotas con intereses bajos

Un aspecto importante de la generación ‘millennial’ es que, en la mayoría de los casos, no cuentan con sueldos muy altos. Esto dificulta que puedan pagar cuotas elevadas. Por ello, la mayoría de hipotecas para jóvenes ofrecen cuotas bastante asequibles. Sin embargo, hay que tener en cuenta que estas cuotas pequeñas tienen un porqué. Como hemos mencionado, las hipotecas para jóvenes suelen tener plazos de amortización muy largos. Por ello, aunque las cuotas sean pequeñas, en conjunto, sí que suelen representar una cantidad de intereses totales elevada. Es decir, se trata de hipotecas con cuotas fáciles de pagar mes a mes, pero ello no implica que se paguen, necesariamente, menos intereses si las comparamos con otras hipotecas con un perfil distinto.

Los productos asociados tienen bastante peso

Muchas personas que solicitan una hipoteca para jóvenes lo hacen por primera vez. En muchos casos, la única relación que tienen con un banco es para tener una cuenta corriente y una tarjeta de crédito (o débito) asociada a la misma. Por ello, los productos asociados a una hipoteca joven tienen un papel destacado en este tipo de productos. ¿Por qué? Porque los bancos ven en este tipo de hipotecas una buena forma de atraer nuevos clientes que se conviertan en clientes fieles a largo plazo. Debido a esto, la mayoría de hipotecas para jóvenes suelen ofrecer mejores condiciones si se contratan de forma conjunta a algunos de los productos asociados que la entidad bancaria ofrece con ellas. Por ejemplo, un seguro de vida, un seguro de hogar, un seguro de salud, una cuenta corriente, domiciliación de la nómina, etc.

Hipoteca joven: ¿son siempre la mejor opción para los jóvenes?

Como en la mayoría de temas relacionados con las finanzas, la respuesta es “depende”. Una hipoteca joven suele ser un producto muy atractivo para la generación ‘millennial’ porque, en la mayoría de los casos, se adaptan muy bien a las características de este perfil de cliente.

Sin embargo, esto no tiene que ser siempre así. Por ejemplo, si una persona joven cuenta con ahorros con los que financiar la entrada de la vivienda, puede que no necesite hipotecarse durante tantos años como lo haría en el caso de escoger una hipoteca joven. En este caso, es muy posible que le interese más optar por otro tipo de producto hipotecario, independientemente de que sea un cliente menor de 36 años y que se ajuste al perfil de las hipotecas para jóvenes.

Por ello, lo más aconsejable antes de solicitar un préstamo es comparar hipotecas hasta encontrar el producto que mejor se adapta a nuestras características y necesidades particulares, tanto si es una hipoteca joven como una hipoteca tradicional. 

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